Gældssanering 2026 – den komplette guide

Gældssanering er en mulighed for mennesker, hvis gæld er så stor, at den reelt er håbløs at betale ud af. Denne guide samler de vigtigste emner ét sted, giver dig et kort og brugbart svar på hvert af dem – og linker videre til den uddybende artikel, hvis du vil læse mere. Afgørelsen træffes altid af skifteretten. Ingen rådgiver kan love dig et bestemt resultat.

Hvad er gældssanering?

Gældssanering betyder, at skifteretten fastsætter, hvor meget af din gæld du realistisk kan betale over en afdragsperiode – typisk 3 år. Resten bortfalder, når perioden er gennemført. Reglerne står i konkursloven, og sagen behandles ved skifteretten i din retskreds.

Hvem kan få gældssanering?

Der er ikke ét facit. Skifteretten vurderer din samlede situation: din gæld, din indkomst, din forsørgelsespligt, hvordan gælden er opstået, og om dine forhold er tilstrækkeligt afklarede til, at man kan lægge et realistisk budget flere år frem.

• Kan man få gældssanering, hvis man er i arbejde?
• Som pensionist og som førtidspensionist
• Som arbejdsløs og på kontanthjælp
• Som selvstændig eller efter en lukket virksomhed
• Når du er gift eller samlevende

Betingelser

De centrale betingelser er, at du ikke er i stand til – og inden for de nærmeste år ikke vil blive i stand til – at indfri din gæld, og at dine forhold er tilstrækkeligt afklarede. Derudover må gældssanering ikke være urimelig over for kreditorerne, for eksempel hvis gælden er helt ny, stiftet ved bevidst uansvarlighed eller stammer fra strafbare forhold.

Hvilken gæld kan komme med?

Som udgangspunkt kommer al gæld med, når først en gældssanering er indledt – bankgæld, forbrugslån, kviklån, restskat, kassekredit, restancer og private lån. Enkelte krav, blandt andet visse bøder og erstatningskrav, behandles anderledes. Læs mere: Hvilken gæld kan gældssaneres?

Hvor meget gæld skal man have?

Der findes ingen beløbsgrænse. Det afgørende er forholdet mellem gælden og din betalingsevne – ikke gældens størrelse alene. En gæld på 300.000 kr. kan være uoverskuelig for én husstand og overkommelig for en anden. Læs mere: Hvor meget gæld skal man have?

Offentlig gæld

Gæld til det offentlige – restskat, moms, for meget udbetalt ydelse, gebyrer og renter – kan indgå i en gældssanering. Mange oplever, at netop den type gæld vokser stille og roligt gennem år. Læs mere: Gældssanering og gæld til det offentlige og tallene bag den offentlige gæld

Privat gæld, forbrugslån og kviklån

Bankgæld, forbrugslån, kviklån og private lån indgår også. Hvis gælden er stiftet meget kort tid før ansøgningen, eller hvis der er optaget lån uden nogen udsigt til at kunne betale dem tilbage, indgår det i skifterettens vurdering.

Arbejde, arbejdsløshed, kontanthjælp og pension

Både lønindkomst, dagpenge, kontanthjælp og pension kan danne grundlag for en gældssanering. Det, skifteretten ser på, er om din indkomst er stabil nok til at lægge et budget, og hvad der er tilbage, når de nødvendige faste udgifter er betalt.

Selvstændige og SU-gæld

Gæld fra en lukket virksomhed følger med dig personligt, hvis du hæftede personligt. SU-gæld og anden studiegæld indgår som udgangspunkt på lige fod med anden gæld. Læs mere: Gældssanering som selvstændig

Skattegæld

Skattegæld – restskat, moms og A-skat fra egen virksomhed – kan indgå. Renter og gebyrer får ofte den slags gæld til at vokse hurtigt, og det er en meget almindelig del af de sager, vi ser.

Hus, bil og andre aktiver

At eje bolig udelukker ikke gældssanering, men friværdi indgår i vurderingen, fordi den er en værdi, kreditorerne principielt kan få del i. En bil af almindelig værdi, som er nødvendig for arbejde eller familieliv, kan i mange tilfælde beholdes. Læs mere: Kan man få gældssanering, hvis man ejer hus? og Kan man beholde sin bil?

Ægtefælle og samlever

Du hæfter ikke for din ægtefælles gæld, blot fordi I er gift. Men husstandens samlede økonomi indgår, når rådighedsbeløb og betalingsevne skal beregnes. Læs mere: Gældssanering når du er gift eller samlevende

Indkomst og rådighedsbeløb

Rådighedsbeløbet er det, husstanden skal have tilbage til mad, tøj, transport og andre daglige udgifter, når boligudgifter og andre faste poster er betalt. Satserne fastsættes af Domstolsstyrelsen og reguleres løbende. Alt over rådighedsbeløbet går som udgangspunkt til afdrag i afdragsperioden.

Dokumentation

En gældssaneringssag bygger på dokumentation: årsopgørelser, lønsedler eller ydelsesspecifikationer, kontoudtog, huslejeopgørelse, oversigt over gæld og kreditorer samt oplysninger om husstanden. Det er ofte her, processen føles tungest.

Ansøgningen

Ansøgningen indgives til skifteretten på den officielle blanket sammen med et spørgeskema om din økonomi. Jo mere komplet og konsistent materialet er, jo færre spørgsmål og forsinkelser bliver der undervejs. Læs mere: Hvordan søger man gældssanering? Trin for trin

Skifteretten og processen

Skifteretten gennemgår materialet og beslutter, om sagen skal indledes. Bliver den indledt, udpeges typisk en medhjælper, som laver et forslag til gældssanering, og kreditorerne bliver hørt på et møde. Derefter træffer skifteretten afgørelsen.

1. Ansøgning
   Blanket og spørgeskema sendes til skifteretten
2. Indledning
   Skifteretten beslutter, om sagen skal indledes
3. Forslag
   Medhjælperen udarbejder et forslag til gældssanering
4. Kreditormøde
   Kreditorerne bliver hørt
5. Afgørelse
   Skifteretten afgør sagen
6. Afdragsperiode
   Typisk 3 år, hvorefter restgælden bortfalder

Hvor lang tid tager det?

Fra ansøgning til afgørelse går der ofte mange måneder, og det varierer mellem retskredse og efter sagens kompleksitet. Derefter kommer selve afdragsperioden. Læs mere: Hvor lang tid tager en gældssanering?

Betaling under gældssanering

I afdragsperioden betaler du et fast månedligt beløb, som fordeles mellem kreditorerne. Beløbet er beregnet ud fra din betalingsevne, ikke ud fra gældens størrelse. I nogle sager fastsættes afdraget til 0 kr.

Afslag

Afslag skyldes typisk uafklarede forhold, manglende dokumentation, meget ny gæld eller en betalingsevne, der gør det muligt at betale gælden inden for en overskuelig årrække. Et afslag er ikke nødvendigvis endeligt. Læs mere: Hvorfor får nogle afslag – og hvad kan man gøre?

Kan man søge igen?

Ja. Hvis din situation ændrer sig, eller hvis de forhold, der gav afslag, bliver afklarede, kan du søge igen. Afgørelsen træffes hver gang konkret af skifteretten.

Eftergivelse

Eftergivelse af gæld til det offentlige er en anden ordning end gældssanering og behandles af Gældsstyrelsen efter andre regler. De to ting forveksles ofte, men de dækker forskellige situationer.

Hvad koster det?

Du kan selv søge gældssanering – det kræver ikke en rådgiver. Vælger du hjælp, betaler du for rådgivningen og processen, ikke for et resultat. Læs mere: Hvad koster det at få hjælp til gældssanering?